Lab 여윳돈 돌리는 노후 준비 비책

마지막 업데이트: 2022년 1월 2일 | 0개 댓글
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2018년부터 현재까지 비트코인 가격 추이. 출처=트레이딩뷰

가치를같이읽다

한국이 초고령사회에 접어들고 있다. 2025년이면 전체 인구의 20% 이상이 65세가 된다는 분석 결과도 있다. 공적 연금만으론 노후를 보장받기가 점점 어려워지고 있다는 얘기다. 최근 필자가 ‘노후 대비’에 재무솔루션의 초점을 맞추고 있는 것도 이런 이유에서다. 어떻게 해야 스마트하게 은퇴 후 삶을 준비할 수 있을까. 더스쿠프(The SCOOP)와 한국경제교육원㈜이 그 방법을 소개한다.

노후를 준비할 땐 장기적인 관점에서 안정적인 투자상품을 선택해야 한다.[사진=게티이미지뱅크]

노후를 준비할 땐 장기적인 관점에서 안정적인 투자상품을 선택해야 한다.[사진=게티이미지뱅크]

■ 재무설계 2편 Review = 가계 지출을 줄이기 위해 고군분투해 온 강희찬(가명·43)·안영희(가명·43) 부부. 맞벌이를 하고 있음에도 아내 안씨는 평일 저녁과 주말엔 직접 요리를 한다. 조금이라도 지출을 줄여보기 위해 배달음식마저 자제하는 등 애를 썼다.

이런 아내의 노력에도 가계부는 늘 마이너스를 찍었다. 그날그날 기분에 따라 식재료를 사는 게 문제였다. 값비싼 식재료를 사고도 예상치 못한 일정 탓에 냉장고에 쌓아놓기 Lab 여윳돈 돌리는 노후 준비 비책 일쑤였고, 결국 유통기한이 지나버리는 경우가 다반사였다. 나름대로 노력한다고 생각했지만 결과가 좋지 않으니 아내는 스트레스가 이만저만 아니었다.

고민거리는 또 있다. 이사 문제다. 아내는 자녀(14)의 교육을 위해 학원가가 있는 신도시로 이사를 가고 싶어 한다. 그러려면 대출을 받아야 하기 때문에 남편은 이사를 꺼린다.

현재 부부 수중엔 현금 1억5000만원이 있는데, 남편은 이 돈으로 땅을 사고 나중에 집을 지어 노후를 대비하자는 제안을 한다. 이렇듯 생각이 서로 다른 부부는 재무상담을 통해 해결책을 찾아보기로 했다.

부부의 가계부 상태를 간략히 살펴보자면 이렇다. 중소기업을 다니는 부부의 소득은 622만원으로 남편이 332만원, 아내가 290만원을 번다. 지출은 정기지출 521만원, 비정기지출 월평균 36만원, 금융성 상품 70만원이다. 부부는 한달에 총 627만원을 쓰고 5만원 적자를 보고 있다.

부부의 가계부엔 문제가 많았다. 매월 쓰는 정기지출과 1년간 쓰는 비정기지출이 뒤섞여 있는 게 가장 큰 문제였다. 부부는 필자와 함께 하나씩 지출항목을 정리하고 과도한 Lab 여윳돈 돌리는 노후 준비 비책 지출을 줄였다.

이에 따라 부부는 1·2차 상담에 걸쳐 총 149만원을 절감했고, 여유자금 월 144만원을 확보하는 데 성공했다. 또 보험을 해지하고 환급금 300만원도 받았다. 이것으로 스마트폰·신용카드 할부금을 갚았고, 최종적으로 170만원이 손에 남았다. 이제 Lab 여윳돈 돌리는 노후 준비 비책 이것으로 부부의 미래를 설계해보고자 한다.

■ 재무설계 최종편 = 부부의 재무목표부터 살펴보자. 부부는 노후 준비, 자녀 교육비 마련을 목표로 세운 바 있다. 구체적으론 은퇴 후 한달에 300만원씩 소득이 들어오길 바라고 있다. 앞서 언급했던 현금 1억5000만원을 어떻게 해야 할지도 고민이다.

유럽연합(EU)의 조사 결과에 따르면, 한국은 2025년쯤엔 전체 인구의 20% 이상이 65세 이상인 초고령사회로 접어든다. 고령화 속도가 빨라지고 있으므로 국민연금·퇴직연금만으론 노후를 대비하기 힘들어질 가능성이 높다.

그만큼 노후를 탄탄히 대비해야 한다는 얘기인데, 마침 부부도 노후 준비를 1순위로 두고 있다. 부부의 의견대로 필자는 부부의 재무 솔루션을 ‘노후 대비’에 중점을 두기로 했다.

먼저 이사 문제부터 정리하기로 했다. 필자는 부부에게 ‘절충안’을 제안했다. 자가 아파트에 세를 놓은 다음, 입주자에게 받은 전세금에 돈을 보태 신도시에 전세로 이사를 가는 것이다. 그렇게 되면 아내의 목적을 달성하면서도 대출을 받지 않아도 된다. 또 계산해보니 1억5000만원 중 7500만원만 쓰면 충분히 전세로 이사할 수 있다.

다만, 세입자가 재계약을 하지 않을 경우 대출을 받아 전세금을 돌려줘야 한다는 리스크는 감수해야 할 것이다. 또 노후에 살 집을 마련하자는 남편의 목적도 이룰 수 있다. 부부는 몇 년간 돈을 더 모은 뒤, 집 지을 터를 알아보기로 했다.

다음으로 부부에게 필요한 건 은퇴 이후의 수입원이다. 현재 부부는 각각 월 10만원씩 연금저축(총 20만원)에 납입하고 있는데, 이것으로 부부의 목표(은퇴 후 월 300만원 수령)를 달성하기란 불가능하다.

이에 따라 부부는 연금저축펀드에 20만원, 개인퇴직계좌(IRP)에 20만원을 각각 납입하기로 결정했다. 연금저축펀드는 증권회사나 자산운용사에 일정 기간 돈을 납입하고 나중에 연금 형태로 돌려받는 방식으로 운용된다.

연간 최대 400만원까지 세금공제가 가능하다는 장점이 있지만 투자상품인 만큼 원금을 손실할 수 있다는 점은 명심해야 한다. IRP도 세금공제 혜택이 있다. 연소득 5500만원 미만이면 16.5%, 이상이면 13.2%의 세금을 공제받을 수 있으므로 적극 활용키로 했다.

노후자금을 더 확보하기 위해 부부는 인터넷은행에 계좌를 만들어 34만원씩 예금하기로 했다. 인터넷은행의 최대 장점은 사용이 간편하고 접근성이 좋다는 점이다. 부부가 스마트폰을 통해 거래내역을 공유할 수 있다는 점도 큰 장점이다. 부부는 이 계좌로 돈을 모아 나중에 투자상품의 납입액을 늘릴 때 사용하기로 했다.

자녀 교육비를 마련하는 방법으로는 적립식 펀드(20만원)를 활용하기로 했다. 이제 중학생이 된 자녀의 대학등록금을 마련하기까지 6년가량 남았으므로 장기간 납입할수록 이득을 보는 적립식 펀드가 적격이다. 필요하면 언제든지 납입을 중단할 수 있으므로 상황에 맞춰 운용하면 된다.

이밖에 점점 늘어나는 자녀 교육비를 마련하기 위해선 예금통장(월 20만원)을 활용할 계획이다. 언제든지 학원비로 쓸 수 있어야 하므로 적금 대신 예금을 선택했다. 부부가 노후에 살 집의 건축비를 마련하는 방법으로는 CMA통장(30만원)을 이용하기로 했다.

CMA통장은 투자상품임에도 입출금이 간편하고 하루만 입금해도 이자가 들어오는 방식이어서 급변하는 상황에 효과적으로 대응할 수 있다. 부부는 여기에 보험 해지 환급금 잔액(170만원)도 전부 넣어두기로 했다.

이렇게 부부의 재무상담이 모두 끝났다. 부부가 확보했던 144만원은 노후 준비(연금저축펀드 20만원·IRP 20만원·인터넷은행 34만원), 자녀 교육비 마련(적립식 펀드 20만원·예금 20만원), 건축비 마련(CMA통장 30만원)을 위해 알뜰히 사용했다. 전체 여유자금의 3분의 2가 노후 준비에 사용된 셈이다.

필자는 부부에게 포기하지 말고 솔루션대로 생활할 것을 신신당부했다. 노후를 튼튼히 대비하지 못하면 부부만 곤란을 겪게 되는 게 아니라서다. 부부를 돕다가 자녀와 친척 모두 곤경에 처할 수 있다. ‘노후는 아무리 대비해도 지나치지 않다’는 것을 부부가 잊지 않길 바란다.

서혁노 한국경제교육원㈜ 원장
[email protected] | Lab 여윳돈 돌리는 노후 준비 비책 더스쿠프 전문기자

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대한민국 1등 명품 이커머스 오케이몰은 100% 직매입이라는 차별화된 비즈니스 모델을 토대로 적자투성이 이커머스 업계에서 탄탄한 성장을 이어가고 있습니다. 모든 수치는 부가가치세를 제외한 순수 금액으로, 오케이몰의 매출액은 단순히 거래액만 부풀린 보여주기식 수치가 아닙니다. 기업을 평가할 때 가장 공식적인 지표로 사용되는 매출액 수치이며, 이러한 기준에서 오케이몰은 명실공히 진정한 대한민국 1등 명품 이커머스입니다.

국세청에서 진행한 2017년 특별세무조사 및 2022년 정기세무조사에서 추가징수 세금이 전혀 나오지 않았을 정도로 투명하고 정직하게 운영되고 있으며, 2018년에는 국세청으로부터 모범납세자상을 받았습니다. 오케이몰의 모든 실적은 시스템으로 실시간 집계되며, 모든 수치에 자신 있기 때문에 당당히 공개할 수 있습니다.

OKmall 100% 정품 판매

대한민국 1등 명품 이커머스 오케이몰은 수십 년간 수천만 개의 상품을 판매해왔지만 단 한 개의 가품도 발견되지 않으며 Lab 여윳돈 돌리는 노후 준비 비책 100% 정품 판매를 실현해왔습니다. 이는 오케이몰의 자부심이며, 100% 정품 판매에 대한 강력한 의지와 철저한 시스템으로 이루어낸 결실입니다.

오케이몰은 100% 모든 상품을 직매입하여 자사 물류센터에 보관하며 매입부터 입고, 촬영, 포장, 반품, 교환, AS까지 100% 전 과정을 오케이몰 정직원이 처리합니다. 때문에 모든 업무 과정에서 숙련된 정직원에 의한 정품 검수를 진행할 수 있으며, '총 10단계 정품 검수'를 거치고 있습니다. 이는 누구나 판매자로 등록하는 오픈마켓과는 완전히 다른 시스템으로 100% 정품 매입은 물론, 반품/교환 과정에서 발생할 수 있는 바꿔치기 등 부정행위로 인한 가품 유입도 빈틈없이 적발합니다.

이러한 철두철미한 시스템이 뒷받침되기에 100% 정품 판매가 가능하며, '가품 300% 보상 제도'로 이를 보장하고 있습니다.

편리한 A/S 처리 절차

오케이몰의 100% 모든 상품은 우선 위 프로세스와 같이 상품 매입에서 판매까지 디테일한 7단계 정품 검수를 진행하며, 이 모든 과정은 분야별 전문 지식을 갖춘 오케이몰 정직원이 100% 진행합니다. 반품/교환 상품의 경우 3단계 검수 과정이 추가되어 '총 10단계 정품 검수'가 진행되며, 초고화질 패킹 녹화 영상과 상품 상태를 대조하는 등 빈틈없는 검수 과정을 통해 상품 바꿔치기 등 부정행위를 사전에 적발합니다.

적발된 건은 가능한 민형사적 수단을 총동원해 강력히 대응하여 실제로 1년 이상의 실형 선고 및 수천만 원의 벌금을 낸 사례가 있으며, 5억 원 이상의 손해배상청구 소송을 진행한 바 있습니다. 오케이몰의 100% 정품 판매는 미사여구로 포장된 과장이 아니라, 2000년 오픈 이래 지금까지 지켜왔고, 앞으로도 이어나갈 고객님과의 가장 소중한 약속입니다. 2016년에 진행하였던 ‘가품 신고 이벤트’에서는 물론, 지금껏 단 한 건의 가품도 발견되지 않았다는 사실이 이를 증명합니다.

OKmall 국내 최저가 110% 보상

국내최저가 보상신청 비율
  • 2022년 0.007%
  • 1,619,370개 중 117개
  • 9월 0.008%
  • 24,593개 중 2개

현재 네이버 쇼핑 주요 입점 업체

46만여 개의 온라인 쇼핑몰이 입점 중입니다.

대한민국 1등 명품 이커머스 오케이몰은 네이버쇼핑을 기준으로 365일 24시간 국내 최저가를 보장합니다. 네이버쇼핑은 국내 주요 쇼핑몰이 대부분 입점하고 있는 플랫폼이기에 이를 기준으로 하는 것은 사실상 국내 최저가를 의미합니다.

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OKmall 회원 수

  • 일간 (09/03) 541명
  • 월간 (09/01~09/03) 1,897명
  • 2022년 (01/01~09/03) 137,452명
  • 2021년 (01/01~12/31) 266,345명
연도별 회원 수 변화 추이
오케이몰 회원 수
2021 2022
1월-15,897명
2월-14,168명
3월-17,836명
4월-18,663명
5월-17,778명
6월-16,429명
7월-16,255명
8월-18,529명
9월-1,897명
22/09/03 기준
10월--
11월--
12월--
연간 신규 회원-137,452명
연간 탈퇴 회원-2,357명
  • 2020년 동일기간
  • 2021년 동일기간
  • 2022년 9월 3일 기준

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대한민국 1등 명품 이커머스 오케이몰의 회원 수는 일반적으로 기업들이 홍보에 사용하는 단순 누적 회원 수가 아닙니다. 탈퇴 회원 수를 일 단위로 집계하여 제외한 투명한 수치이며, 즉시 오케이몰을 이용 가능하신 고객님들로만 구성된 진정한 의미의 '회원 수'입니다.

또한 오케이몰은 회원 수를 늘리기 위해 할인쿠폰을 제공하는 등 일회성 이벤트를 진행하지 않습니다. 대신 독보적인 국내 최저가 형성에 집중하여 지속 가능한 서비스를 제공하고 있으며 고객님들은 이러한 오케이몰의 신념과 입소문에 믿음을 가지고 자발적으로 찾아와 주신 분들입니다. 이처럼 대부분 오케이몰을 지속적으로 이용해주시는 고객님들로 이루어진 회원 수이기에 그 의미가 남다르며, 그만큼 타쇼핑몰에 비해 상품 구매 비율이 높고 탈퇴 비율은 매우 낮습니다.

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1월 138,300개 137,439개 (99.4%) 137,439개 (100%) 3,765개 (100%)
2월 144,008개 141,264개 (98.1%) 141,264개 (100%) 3,558개 (100%)
3월 206,031개 204,067개 (99%) 204,067개 (100%) 5,538개 (100%)
4월 243,460개 240,024개 (98.6%) 240,024개 (100%) 6,613개 (100%)
5월 247,147개 246,199개 (99.6%) 246,199개 (100%) 6,076개 (100%)
6월 216,914개 210,675개 (97.1%) 210,675개 (100%) 5,495개 (100%)
7월 197,381개 195,610개 (99.1%) 195,610개 (100%) 5,373개 (100%)
8월 201,536개 197,821개 (98.2%) 197,821개 (100%) 4,436개 (100%)
9월
09/03 기준
24,593개 24,480개 (99.5%) 24,480개 (100%) 686개 (100%)
총계 1,619,370개 1,597,579개 (98.7%) 1,597,579개 (100%) 41,540개 (100%)

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OKmall 코로나19 대응

1. 100% 정규직으로 일용직 근로자가 없습니다. - 전직원이 정규직이라는 책임감으로 방역에 동참합니다. - 원활한 업무 관리가 가능하며, 장기 근속을 통해 숙련도를 갖춰 시스템까지 개선합니다. 2. 100% 모든 상품은 한 곳의 자사 물류센터에 보관합니다. - 정부지침/고객정책/사내규정 등 변동 사항 발생 시 빠르고 정확하게 대응할 수 있습니다. - 모든 상품을 한 곳에 보관하기에 발송/교환 등 상품과 관련된 서비스를 빠르게 제공할 수 있습니다. 3. 물류센터 전체를 냉ㆍ난방하여 최적의 환경을 유지합니다. - 최적의 온도ㆍ습도를 유지하여 상품을 최상의 상태로 유지합니다. - 쾌적한 근무환경을 제공하여 직원들의 업무 질과 효율을 향상합니다.

※ 수습기간 등 부득이한 경우 제외

오케이몰은 코로나19가 발생하기 이전부터 조성한 전 세계 최고 수준의 물류센터 Lab 여윳돈 돌리는 노후 준비 비책 환경과 100% 정규직의 남다른 책임감 및 업무 관리를 통해 코로나19에 빠르게 대응했습니다. 특히 100% 정규직은 업무 효율/관리에서 일용직 근무자와 확연한 차이가 나타나며, 이는 결국 고객 서비스의 차이로 이어집니다.

1년의 시간을 가정하면 일부 대형 온라인 쇼핑몰의 물류센터는 동일한 일을 1년간 최대 365명의 일용직 근로자가 업무에 숙련될 시간도 없이 교체하며 수행하게 됩니다. 반면, 같은 시간 오케이몰은 1명의 정규직 직원이 도맡아 수행하며 1년 간 노하우를 쌓고, Lab 여윳돈 돌리는 노후 준비 비책 시스템까지 개선해나가며, 실제로 2020년 한국물류대상 국토교통부 장관표창을 수상하며 높은 수준의 물류센터 시스템을 인정받았습니다. 앞으로도 오케이몰은 고객님께 항상 최상의 상품을 전달드리기 위해 앞으로도 직원들과 설비에 대한 투자를 아끼지 않으며 선순환을 이어가겠습니다.

투자상품찾기

송하은

출처=unsplash

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전 세계는 Lab 여윳돈 돌리는 노후 준비 비책 인플레이션 위기에 직면했다. 각국 정부는 이에 대응하기 위해 금리인상 등 긴축정책을 추진하고 있다. 이런 상황에서 기관과 개인 투자자는 인플레이션 헤지 수단을 찾기 위해 눈에 불을 켜고 있다.

과연 BTC(비트코인)는 인플레이션 헤지 수단이 될 수 있을까?

인플레이션은 물가 상승을 뜻하고 보통 인플레이션이 오면 화폐나 금, 채권 같은 안전자산은 상승하고 주식 시장 같은 위험자산은 하락한다. 비트코인 맥시멀리스트(옹호론자)는 예전부터 비트코인을 ‘디지털 금’이라며, 돈의 가치가 하락하는 상황 속에서 최고의 인플레이션 헤지 수단이 될 것이라고 주장한다.

이 논리의 핵심은 비트코인의 발행량에 있다. 비트코인은 중앙은행이 발행하는 법정화폐와 달리 처음 설계될 때부터 총발행량이 2100만개로 정해져 있기 때문이다.

그러다 보니 코로나19 팬데믹 이전에는 비트코인은 주식과 같은 전통 금융 자산과 상관관계가 거의 없었다. 전통 금융 자산과 궤를 달리하는 비트코인은 인플레이션 헤지 수단인 마냥 여겨졌다.

하지만 이 논리는 더 이상 힘을 얻기 힘들다. 팬데믹 이후 비트코인은 전통 금융 자산과 상관관계가 극도로 커졌기 때문이다.

2018년부터 현재까지 비트코인 가격 추이. 출처=트레이딩뷰

2018년부터 현재까지 비트코인 가격 추이. 출처=트레이딩뷰

2018년부터 지금까지 S&P500 지수. 출처=트레이딩뷰

2018년부터 지금까지 S&P500 지수. 출처=트레이딩뷰

팬데믹으로 인한 경기 침체에 대응해 각국 정부가 막대한 자금을 시장에 투입하자, 이 유동성은 주식 시장과 비트코인으로 유입됐다. 그 결과 주식 시장과 가상자산 시장은 경기 불황에도 불구하고 폭발적으로 성장했다. 한때 주식 등 위험자산을 헤지하고자 했던 비트코인은 이들과 한배를 탄 신세가 되고 말았다. 최근에는 주식 시장이 상승하면, 비트코인도 따라 오르는 모습을 보인다. 심지어 방향성은 유사하면서 변화 폭은 더 크게 움직였다. 인플레이션 헤지 수단은커녕 더욱 위험한 자산인 셈이다.

또 다른 이유도 있다. 금융 기관이나 기업이 진짜 비트코인을 인플레이션 헤지 수단으로 생각한다면 비트코인에 직접 투자할 것이다.

하지만 현재 시장 상황을 보면 비트코인을 직접 매입해 회사 자산으로 편입한 기업보다는 비트코인이나 가상자산, 블록체인 기술 관련 기업에 간접 투자하는 곳이 대부분이다. 결국 이들은 비트코인을 고위험 투자 상품 정도로 인식하는 듯하다.

미국 금융평가기관 DA데이비슨(DA Davidson)의 수석 연구 분석가인 크리스 브랜들러(Chris Brendler)는 “비트코인은 탈중앙화돼있고 중앙은행과 연결돼 있지 않기 때문에 훌륭한 헤지 수단이 될 수 있지만, 현재 가상자산 시장의 변동석과 투기성이 비트코인의 실제 가치를 막고 있다”고 했다. 그러면서 그는 “시간이 지나면 비트코인은 인플레이션 헤지 수단으로 입증될 것”이라고 덧붙였다.

신한금융투자, 리테일 채권 판매액 10조 돌파…전년비 160%↑

사진=글로벌경제신문DB

신한금융투자는 올해 8월 기준 전체 리테일 채권 판매 금액이 전년 대비 약 160% 이상 증가했다고 29일 밝혔다. 이는 국내 증권사 중 가장 큰 폭의 증가세라는 설명이다.

신한금융투자에 따르면 지난 7월부터 본격적으로 판매하기 시작한 카드채·캐피탈채와 같은 금융채를 중심으로 한 원화채권 판매금액이 2개월 만에 6000억원을 돌파하는 등 리테일 고객의 자금이 채권 투자로 유입되고 있다. 온·오프라인을 통해 판매된 6000억원 중 개인 투자자들의 비중은 80%에 이른다.

단기 금리형 상품인 Lab 여윳돈 돌리는 노후 준비 비책 단기사채 역시 연초부터 꾸준히 증가세를 보이며 누적 9조원의 판매를 기록하며 전년 동기 대비 2.5배 증가했다.

신한금융투자는 변동성이 커진 투자 환경 속에서 만기까지 보유 시에 확정 이자를 수취할 수 있는 AA 등급의 우량 회사채가 금리 상승으로 인해 이자 매력도가 높아졌다고 말했다.

이에 따라 만기가 2년 이하로 투자기간이 짧고 AA 등급 이상의 금융채가 중점적으로 판매됐으며, KB국민카드 450억, 현대카드 600억원, 현대캐피탈 200억원 등의 채권이 8월초 일주일 만에 모두 완판됐다는 설명이다. 8월 중순 기준 전체 리테일 채권 판매금액은 10조원을 돌파했다.

또한 ‘신한알파’ 앱을 통해 일반 장외채권뿐 아니라 조건부자본증권, 단기사채, 미국국채, 브라질 국채를 아우르는 다양한 채권 상품을 판매해 개인 투자자들의 투자 편의성을 높인 점도 판매량 증가에 일조했다는 분석이다.

김기동 신한금융투자 FICC영업본부장은 “다른 금융상품에 비해 변동성이 적고 금리 상승으로 이자 수취 매력도가 높아진 채권이 고객들의 주요한 재테크 수단으로 떠오르고 있다”고 밝혔다.


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